5月初和电报群里的小伙伴搞了一个BOA代办的团购，拿到了非常优惠的价格来开户。BOA目前可以远程开户的账户有支票账户、储蓄账户和押金信用卡账户。很多小伙伴对这几个账户类型还不是很了解，今天就和大家聊一聊美国银行的账户类型，另外美国的银行风控全球第一，如果你按照国内的使用习惯去用美国的银行账户，大概率会被封号，一旦封号，你就无法在这家银行再次开户。通过和美国银行的客户经理沟通，我总结了两个会导致封号的使用习惯。
1. 支票账户
中国的银行账户是综合账户，你的账号就是你的借记卡号，你的所有资金的起点就是这个活期账户，你可以用这个账户消费、转账，或者把里面的钱存为定期存款，购买理财产品。
美国的支票账户功能类似于中国的活期账户。但是支票账户里面的钱是没有任何利息的。开通了支票账户后，就会有一张借记卡，这张借记卡关联的是你支票账户里的余额。你可以用来消费，取现。借记卡不仅可以在美国消费取现，在中国也是可以的，刷卡消费一般都没有额外费用，取现费用会比在美国略高，一般是在10-15美元一笔，具体大家可以到自己美国银行网站上查询。
另外，既然是支票账户，那么肯定是会有支票本的了。我们经常可以在电影里面看到，富豪们拿出支票本，写下有很多个零的金额，然后大笔一挥签字个，你就可以拿着这张纸去银行取钱了。在美国开个人支票是非常常见的事情。开支票就是用支票的方式从支票账户里付钱给对方，比如我们购物或者私人原因给对方付款。当然如果你账户里只有10美元，你却开了一个100美元的空头支票，一般来说，如果是支票跳票，仅仅是几十美元的罚款。支票开出去后，自己银行没有足够的资金支付，对方无法存入银行，对方会被银行罚款，罚款数量是12-15美元，有的可能罚50美元。其实这个违法成本还是比较低的，美国是信用社会，真正会开空头支票的人并不多，毕竟正常人也不敢得罪银行。大家如果对支票感兴趣可以看一下，小李子和汤姆汉克斯主演的电影猫鼠游戏。影片主要讲了少年天才小李子如何伪造支票，与FBI斗智斗勇 的故事，整部电影非常精彩好看。
支票本一般开户的时候银行会送你1本，如果用完了就需要自己购买了。你可以在银行购买，但是会比较贵，也可以在网上购买，比如沃尔玛就有出售，而且还有漫画合作款，拿来收藏看起来也不错。
因为国内环境的限制，支票并不在国内流通。上周我收到了velo寄给我的支票，我跑到小区附近的农业银行去问，人家不支持兑换，听说工商银行可以，但是要去开一个光票托收账户，然后你把支票给银行，银行去美国那边要钱，大概要两三个月的时间才可以入账。
还好我开通了BOA美国银行，直接在手机app上面扫描支票就可以存入到自己的支票账户了，三天就到账了，体验站的很赞。
另外，美国的银行一般都会有账户管理费，BOA的支票账户余额超过1500美元免除账户管理费，如果一个月内任何一天余额少于1500，就会收取12美元的账户管理费。
2.储蓄账户
储蓄账户就比较简单了，你开通储蓄账户之后就可以把支票账户的钱转入进去了。然后每年可以坐收0.003%左右的利息。储蓄账户里的钱是动不了的，不能消费和转账。如果要使用储蓄账户里的钱，要么从储蓄账户转账到支票账户，要么就直接在柜台取。从储蓄账户转账到支票账户，是需要用网上银行或者手机银行app来操作的。
如果你的卡被盗或者丢失，其他人只能用你的支票账户里的钱。包括如果你的支票本被别人盗用，也只能花支票账户里的钱。
美国的银行是鼓励大家开储蓄账户的，这样银行就可以使用这些钱进行投资，放贷。
据统计，美国人百分之九十都有支票账户，但是只有百分之三十的人开了储蓄账户。
我这次的团购活动，有百分之50的小伙伴都开了储蓄账户，我们中国人和美国人的观念还是有相差很多的。
中国小伙伴开的储蓄账户，如果里面有大额美元存款，产生了利息，最好要申请报税。之前我做了一期，中国人在美国的资产要不要交税。
我们美国银行账户里的利息收入，输入美国国内产生的被动收入，我们所需要交的税就是银行的利息得税，它的税率的话是30%。但是其实这30%的税率的话，在很大程度上我们是不用交的，
中国居民在申请境外券商或者银行账户必须要填写W8表格，这个表格的话就相当于一个声明。你告诉美国政府，我是美国的一个非税收居民，我可以在税收上享受优惠的政策。比如说股息收入还有银行存款的利息的话，是可以免交这些税收的。
如果你还想了解更多可以点击屏幕上方的视频链接，观看这期关于税务的专题视频。
免交税务并不是说就可以什么都不做了，你还必须向美国国税局去报税，此时你就需要申请美国税号（ITIN），税务这个事情，不查不要紧，查出来就要命。所有储蓄账户里如果有超过10万美元的小伙伴，建议申请美国税号，以防万一。
另外，储蓄账户的月账户管理费是8美元，余额超过500美元可以免除。
3.押金信用卡账户
在美国，如果要开通信用卡，但是又没有美国信用记录，就只能开通押金信用卡。
押金信用卡，顾名思义就是你押金多少，信用卡额度就是多少。押金会直接从支票账户冻结。这部分金额不计入支票账户余额。
在你使用押金信用卡半年后，你就拥有了美国的信用记录，银行会根据你的信用情况来判断，是否要退还押金给你，将你的信用卡转为免押金的信用卡。有了美国的信用记录，你就可以着手开始申请其他银行的免押金信用卡了。
美国的信用卡一般都可以在全球内进行消费，还款通过支票账户进行就可以了。
4.风险控制
在中国，银行账户随便你怎么用，一天几十上百万的转账流水，快进快出、取现，都没有人管你。即使你用来洗钱，没有法院的文书，银行也不敢冻结你的账户。我不禁感慨，这才是自由资本主义。
反观美国的银行账户，动不动就限制登陆，限制转账，甚至封号也是家常便饭，都不带通知你的。美国金融体系发达，各类资金流动频繁，尤其是各种黑钱基本都会选择在美国洗白。大家可以去看看Netflix的纪录片黑钱，这部片子赤裸裸地揭露了资本主义的邪恶。里面还有一集专门讲著名的洗钱银行汇丰，建议大家去看看。
下面和大家分享最容易被风控的几个使用习惯：
- 频繁更换不同设备，不同IP来登陆网上银行。美国的银行账户都不需要用VPN登陆，国内IP地址可以正常登录，请不要用VPN。IP经常变更，上午在中国，下午在欧洲，这样就会给银行造成错觉，这个人的账户是不是被盗了，这个人是不是把账号分享给多人使用来洗钱了。这样不封你才怪。
- 资金一定不要快进快出！会被银行断定为洗钱。可能我们中国人觉得，银行不就是用来转账的吗！不然转账还算什么银行！但是，对不起，这是美国的银行账户，你用中国银行的使用习惯肯定是不行的。美国普通人消费购物很少会通过转账，基本都是刷卡，或者是写支票。美国人一看你资金刚进来就出去，这不明摆着就是洗钱吗！不封你封谁。一般建议资金存放1个月左右的时间再转出是安全的。如果你是正常刷卡消费，或者通过paypal付款，通过zelle转几百美金，包括给券商入金，这些都是没有问题的。
其实大家只要注意这两点，基本上账户就不会被风控或者封户。
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