支票账户是什么?美国的银行怎样避免封户?中美银行异同点分析

ahui
ahui
ahui
29
文章
0
评论
2020年5月24日14:00:25 评论
支票账户是什么?美国的银行怎样避免封户?中美银行异同点分析

 

5月初和电报群里的小伙伴搞了一个BOA代办的团购,拿到了非常优惠的价格来开户。BOA目前可以远程开户的账户有支票账户、储蓄账户和押金信用卡账户。很多小伙伴对这几个账户类型还不是很了解,今天就和大家聊一聊美国银行的账户类型,另外美国的银行风控全球第一,如果你按照国内的使用习惯去用美国的银行账户,大概率会被封号,一旦封号,你就无法在这家银行再次开户。通过和美国银行的客户经理沟通,我总结了两个会导致封号的使用习惯。

` `

1. 支票账户

中国的银行账户是综合账户,你的账号就是你的借记卡号,你的所有资金的起点就是这个活期账户,你可以用这个账户消费、转账,或者把里面的钱存为定期存款,购买理财产品。

美国的支票账户功能类似于中国的活期账户。但是支票账户里面的钱是没有任何利息的。开通了支票账户后,就会有一张借记卡,这张借记卡关联的是你支票账户里的余额。你可以用来消费,取现。借记卡不仅可以在美国消费取现,在中国也是可以的,刷卡消费一般都没有额外费用,取现费用会比在美国略高,一般是在10-15美元一笔,具体大家可以到自己美国银行网站上查询。

另外,既然是支票账户,那么肯定是会有支票本的了。我们经常可以在电影里面看到,富豪们拿出支票本,写下有很多个零的金额,然后大笔一挥签字个,你就可以拿着这张纸去银行取钱了。在美国开个人支票是非常常见的事情。开支票就是用支票的方式从支票账户里付钱给对方,比如我们购物或者私人原因给对方付款。当然如果你账户里只有10美元,你却开了一个100美元的空头支票,一般来说,如果是支票跳票,仅仅是几十美元的罚款。支票开出去后,自己银行没有足够的资金支付,对方无法存入银行,对方会被银行罚款,罚款数量是12-15美元,有的可能罚50美元。其实这个违法成本还是比较低的,美国是信用社会,真正会开空头支票的人并不多,毕竟正常人也不敢得罪银行。大家如果对支票感兴趣可以看一下,小李子和汤姆汉克斯主演的电影猫鼠游戏。影片主要讲了少年天才小李子如何伪造支票,与FBI斗智斗勇 的故事,整部电影非常精彩好看。

支票本一般开户的时候银行会送你1本,如果用完了就需要自己购买了。你可以在银行购买,但是会比较贵,也可以在网上购买,比如沃尔玛就有出售,而且还有漫画合作款,拿来收藏看起来也不错。

因为国内环境的限制,支票并不在国内流通。上周我收到了velo寄给我的支票,我跑到小区附近的农业银行去问,人家不支持兑换,听说工商银行可以,但是要去开一个光票托收账户,然后你把支票给银行,银行去美国那边要钱,大概要两三个月的时间才可以入账。

还好我开通了BOA美国银行,直接在手机app上面扫描支票就可以存入到自己的支票账户了,三天就到账了,体验站的很赞。

另外,美国的银行一般都会有账户管理费,BOA的支票账户余额超过1500美元免除账户管理费,如果一个月内任何一天余额少于1500,就会收取12美元的账户管理费。

` `

2.储蓄账户

储蓄账户就比较简单了,你开通储蓄账户之后就可以把支票账户的钱转入进去了。然后每年可以坐收0.003%左右的利息。储蓄账户里的钱是动不了的,不能消费和转账。如果要使用储蓄账户里的钱,要么从储蓄账户转账到支票账户,要么就直接在柜台取。从储蓄账户转账到支票账户,是需要用网上银行或者手机银行app来操作的。

如果你的卡被盗或者丢失,其他人只能用你的支票账户里的钱。包括如果你的支票本被别人盗用,也只能花支票账户里的钱。

美国的银行是鼓励大家开储蓄账户的,这样银行就可以使用这些钱进行投资,放贷。

据统计,美国人百分之九十都有支票账户,但是只有百分之三十的人开了储蓄账户。

我这次的团购活动,有百分之50的小伙伴都开了储蓄账户,我们中国人和美国人的观念还是有相差很多的。

中国小伙伴开的储蓄账户,如果里面有大额美元存款,产生了利息,最好要申请报税。之前我做了一期,中国人在美国的资产要不要交税。

我们美国银行账户里的利息收入,输入美国国内产生的被动收入,我们所需要交的税就是银行的利息得税,它的税率的话是30%。但是其实这30%的税率的话,在很大程度上我们是不用交的,

中国居民在申请境外券商或者银行账户必须要填写W8表格,这个表格的话就相当于一个声明。你告诉美国政府,我是美国的一个非税收居民,我可以在税收上享受优惠的政策。比如说股息收入还有银行存款的利息的话,是可以免交这些税收的。

如果你还想了解更多可以点击屏幕上方的视频链接,观看这期关于税务的专题视频。

免交税务并不是说就可以什么都不做了,你还必须向美国国税局去报税,此时你就需要申请美国税号(ITIN),税务这个事情,不查不要紧,查出来就要命。所有储蓄账户里如果有超过10万美元的小伙伴,建议申请美国税号,以防万一。

另外,储蓄账户的月账户管理费是8美元,余额超过500美元可以免除。


3.押金信用卡账户

在美国,如果要开通信用卡,但是又没有美国信用记录,就只能开通押金信用卡。

押金信用卡,顾名思义就是你押金多少,信用卡额度就是多少。押金会直接从支票账户冻结。这部分金额不计入支票账户余额。

在你使用押金信用卡半年后,你就拥有了美国的信用记录,银行会根据你的信用情况来判断,是否要退还押金给你,将你的信用卡转为免押金的信用卡。有了美国的信用记录,你就可以着手开始申请其他银行的免押金信用卡了。

美国的信用卡一般都可以在全球内进行消费,还款通过支票账户进行就可以了。


4.风险控制

在中国,银行账户随便你怎么用,一天几十上百万的转账流水,快进快出、取现,都没有人管你。即使你用来洗钱,没有法院的文书,银行也不敢冻结你的账户。我不禁感慨,这才是自由资本主义。

反观美国的银行账户,动不动就限制登陆,限制转账,甚至封号也是家常便饭,都不带通知你的。美国金融体系发达,各类资金流动频繁,尤其是各种黑钱基本都会选择在美国洗白。大家可以去看看Netflix的纪录片黑钱,这部片子赤裸裸地揭露了资本主义的邪恶。里面还有一集专门讲著名的洗钱银行汇丰,建议大家去看看。

下面和大家分享最容易被风控的几个使用习惯:

  1. 频繁更换不同设备,不同IP来登陆网上银行。美国的银行账户都不需要用VPN登陆,国内IP地址可以正常登录,请不要用VPN。IP经常变更,上午在中国,下午在欧洲,这样就会给银行造成错觉,这个人的账户是不是被盗了,这个人是不是把账号分享给多人使用来洗钱了。这样不封你才怪。
  2. 资金一定不要快进快出!会被银行断定为洗钱。可能我们中国人觉得,银行不就是用来转账的吗!不然转账还算什么银行!但是,对不起,这是美国的银行账户,你用中国银行的使用习惯肯定是不行的。美国普通人消费购物很少会通过转账,基本都是刷卡,或者是写支票。美国人一看你资金刚进来就出去,这不明摆着就是洗钱吗!不封你封谁。一般建议资金存放1个月左右的时间再转出是安全的。如果你是正常刷卡消费,或者通过paypal付款,通过zelle转几百美金,包括给券商入金,这些都是没有问题的。

其实大家只要注意这两点,基本上账户就不会被风控或者封户。